Wie viel Notgroschen sollte man haben?

Drei bis sechs Nettomonatsgehälter, jederzeit verfügbar und getrennt vom Alltagskonto: So lautet die Faustregel für den Notgroschen. Bei 2.500 Euro netto sind das 7.500 bis 15.000 Euro, die du zurücklegen solltest, bevor du ans Investieren denkst. Wie nah die meisten Haushalte an diesem Ziel sind, ist die eigentliche Überraschung: Laut Statistischem Bundesamt konnte 2025 fast ein Drittel der Menschen in Deutschland eine größere unerwartete Ausgabe nicht aus eigener Tasche bezahlen. Dieser Artikel klärt, wie hoch dein Notgroschen sein sollte, wo er liegen muss, wie du ihn aufbaust und für wen mehr nötig ist.

Warum ein Drittel der Haushalte keine 1.300 Euro übrig hat

Die Zahl klingt abstrakt, bis man sie konkret macht. Laut dem Statistischen Bundesamt (Destatis), das im Mai 2026 die Endergebnisse der EU-Erhebung EU-SILC 2025 veröffentlicht hat, lebten 31,9 Prozent der Menschen in Deutschland in Haushalten, die eine größere, unerwartet anfallende Ausgabe nicht aus eigenen Mitteln stemmen konnten. Als Schwellenwert galt dabei ein Betrag von 1.300 Euro: eine kaputte Waschmaschine, eine Autoreparatur, eine Nachzahlung beim Strom.

Das Überraschende daran ist die Einordnung im europäischen Vergleich. Deutschland gilt als wohlhabendes Land, schneidet bei dieser Kennzahl aber schlechter ab als ärmere Nachbarn. In den Niederlanden konnten laut Destatis nur 15,3 Prozent eine solche Ausgabe nicht decken, in Polen 22,5 Prozent. Mit anderen Worten: In Deutschland fehlt fast doppelt so vielen Menschen die Reserve wie in den Niederlanden, obwohl das Pro-Kopf-Einkommen deutlich höher liegt.

So what: Wer keine Rücklage hat, finanziert solche Ausgaben über den Dispokredit, eine Ratenzahlung oder die Kreditkarte. Genau das macht den Schaden teuer. Ein überzogenes Girokonto kostet bei vielen Banken zweistellige Zinsen pro Jahr, und aus einer einmaligen 1.300-Euro-Reparatur wird so schnell eine monatelange Belastung. Der Notgroschen ist die Versicherung gegen diesen Dispo-Reflex. Wie der Dispo selbst funktioniert und warum er so teuer ist, liest du in unserem Beitrag dazu, wie ein Dispokredit funktioniert.

Wie hoch der Notgroschen sein sollte

Die gängige Empfehlung von Verbraucherschützern und Finanzportalen liegt bei drei bis sechs Nettomonatsgehältern. Finanztip nennt diese Spanne als Richtwert, und auch die Verbraucherzentrale rät zu einem Puffer in dieser Größenordnung, wobei sie als Daumenregel oft zwei bis drei Monatsgehälter als Untergrenze angibt. Der Sinn dahinter: Mit drei bis sechs Monatsgehältern kannst du eine typische Phase ohne Einkommen überbrücken, etwa nach einer Kündigung, ohne deinen Lebensstandard sofort herunterfahren zu müssen.

Wichtig ist, was du als Maßstab nimmst. Das Nettogehalt ist einfach zu messen, überschätzt den Bedarf aber leicht, weil du im Notfall nicht deinen kompletten Lohn brauchst, sondern nur deine laufenden Ausgaben. Wer monatlich 2.500 Euro netto verdient, aber nur 1.800 Euro ausgibt, kommt mit einem an den Ausgaben orientierten Notgroschen rechnerisch günstiger weg. Als Einstieg ist die Gehaltsregel trotzdem brauchbar, weil sie eine konkrete Zahl liefert.

Die folgende Tabelle zeigt, wie sich die Spanne bei verschiedenen Einkommen auswirkt.

Die Zahlen sehen hoch aus, und genau das schreckt viele ab. Sinnvoller ist es, nicht auf die Endsumme zu starren, sondern einen ersten Etappenwert zu setzen: 1.000 bis 1.500 Euro decken schon die häufigsten Notfälle ab und nehmen das größte Risiko aus dem Alltag. Den Rest baust du in Ruhe auf.

Wo der Notgroschen liegen sollte

Hier machen viele den entscheidenden Fehler. Der Notgroschen gehört nicht aufs Alltags-Girokonto, weil er dort im normalen Konsum verschwindet. Er gehört aber auch nicht in Aktien oder ETF. Die Verbraucherzentrale empfiehlt ein Tagesgeldkonto, weil du dort jederzeit auf das Geld zugreifen kannst und es trotzdem getrennt vom laufenden Konto liegt. Die gewünschte Summe überweist du im Notfall vom Tagesgeld auf dein Referenzkonto, in der Regel das Girokonto, und hast sie binnen ein bis zwei Werktagen verfügbar.

Der Grund gegen Aktien und ETF ist das Timing. Ein Notfall tritt dann ein, wenn er will, nicht dann, wenn die Kurse gerade gut stehen. Fällt deine Autoreparatur in eine Börsenphase mit Minus, müsstest du Anteile mit Verlust verkaufen. Genau das soll der Notgroschen verhindern. Er ist kein Renditeprodukt, sondern Liquiditätsreserve.

Immerhin liegt das Geld auf dem Tagesgeld nicht völlig zinslos herum. Laut Finanztip sind im Juni 2026 je nach Aktionsangebot bis zu 4 Prozent Zinsen pro Jahr drin, dauerhafte Bestandszinsen liegen eher bei 2 bis 2,5 Prozent. Wichtiger als der letzte Zinspunkt ist die Sicherheit: Pro Bank und Kunde greift in der EU die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro, weshalb sich seriöse Tagesgeldkonten für die Reserve eignen.

Ein kleiner Bargeldbetrag zu Hause schadet nicht, etwa für den Fall eines Stromausfalls oder einer Kartensperre. Als Hauptlager taugt er aber nicht, weil er weder verzinst noch versichert ist. Wenn du wissen willst, wie du im Alltag günstig an Bargeld kommst, hilft unser Überblick dazu, wo du kostenlos Bargeld abheben kannst.

Wie du den Notgroschen aufbaust

Der wirksamste Trick heißt "pay yourself first": Du überweist den Sparbetrag direkt nach dem Gehaltseingang per Dauerauftrag aufs Tagesgeldkonto, bevor du irgendetwas anderes ausgibst. Was am Monatsende übrig bleiben soll, bleibt erfahrungsgemäß selten übrig. Was am Monatsanfang abgebucht wird, fehlt dir im Alltag kaum.

So gehst du konkret vor:

• Lege ein separates Tagesgeldkonto an, ausschließlich für den Notgroschen.
• Richte einen Dauerauftrag auf den Tag nach dem Gehaltseingang ein, zum Beispiel über 150 bis 300 Euro.
• Setze einen Zwischenstopp bei 1.000 bis 1.500 Euro, damit du schnell ein Erfolgserlebnis hast.
• Erhöhe die Rate, sobald sich dein Einkommen verbessert, statt den Lebensstandard mitwachsen zu lassen.
• Sonderzahlungen wie Steuererstattung, Bonus oder Urlaubsgeld gehen direkt in die Reserve, bis das Ziel steht.

Diese Methode passt gut zu einem bewussten Umgang mit Geld, der offen kommuniziert wird, statt heimlich zu knausern. Was dahintersteckt, erklärt unser Beitrag dazu, was Loud Budgeting ist. Wer sein Sparziel ausspricht, hält es eher durch.

Für wen mehr als sechs Monate nötig sind

Die Drei-bis-sechs-Regel gilt für Angestellte mit festem Einkommen. Wer ein unsicheres oder schwankendes Einkommen hat, braucht mehr Puffer. Selbstständige und Freiberufler trifft ein Auftragsloch ohne Lohnfortzahlung und ohne kurzfristiges Arbeitslosengeld, weshalb sechs bis zwölf Monatsausgaben hier realistischer sind.

Auch Familien und Alleinverdiener sollten höher ansetzen, weil mehr Menschen vom selben Einkommen abhängen und Ausgaben für Kinder selten warten. Wohneigentümer kalkulieren zusätzlich eine Instandhaltungsreserve ein: Heizung, Dach oder eine größere Reparatur kosten schnell vierstellig und treten unabhängig vom übrigen Notgroschen auf.

Was du jetzt tun kannst: Rechne als Erstes deine echten monatlichen Ausgaben zusammen, nicht dein Gehalt, und multipliziere sie mit dem Faktor aus der Tabelle, der zu deiner Lage passt. Lege ein separates Tagesgeldkonto an, richte einen Dauerauftrag auf den Tag nach dem Gehaltseingang ein und ziele zunächst auf 1.000 bis 1.500 Euro, bevor du an Investieren denkst. Und prüfe einmal im Jahr, ob die Reserve noch zu deinem Leben passt, denn mit Umzug, Kind oder neuem Job verschiebt sich der Bedarf.